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如何通過5個簡單的步驟翻轉您的401(k)

2019-03-30 11:11:50 來源:

如果你要離開新雇主的工作,重要的是要解決是否要推翻你的401(k)。錯誤的決定可能會花費你。

將費用率高的401(k)滾入免費的個人退休賬戶(IRA)可以為您節省大量資金。根據美國勞工部的數據,增加1%的費用可能會使您的退休賬戶余額減少28%。

這個選擇對每個人來說都不是完美的選擇。但如果它適合您,您如何從401(k)到IRA獲得資金?它被稱為401(k)翻轉,需要以下步驟:

決定你想要錢的去向。

決定你想要什么樣的帳戶。

聯系合適的機構以打開您的帳戶。

了解開始翻轉過程的步驟。

記住60天的規則。

什么是401(k)翻轉?

401(k)轉期是指您將退休賬戶中的資金轉入新計劃或IRA。美國國稅局從您收到IRA或退休計劃分發之日起60天內將其轉交給另一個計劃或IRA。您每12個月只允許一次展期。

如何翻身401(k)

按照以下五個步驟開始401(k)翻轉:

1.決定你想要錢的去向

選擇您想要匯款的經紀人或銀行。Bankrate通過Brokerage Reviews為您完成了作業。這些評論將幫助您比較應該影響您決策的關鍵領域。您可以在多個類別中找到有關最低余額要求,投資產品,客戶服務選項和評級的信息。

如果您已經擁有IRA,您可以合并這筆錢。

2.確定您想要的帳戶類型

首先,決定你是否會成為一個自我導向的投資者 - 做出自己的投資選擇 - 或者你是否有顧問為你做出選擇。您還將決定是否要將資金匯入IRA以及您是否希望將資金投資于股票,共同基金,交易所交易基金(ETF)或其他投資選項。

如果資金將存入IRA銀行賬戶,您需要比較IRA儲蓄賬戶和IRA CD,以找到最適合您的資金。如果您的年齡在59歲半以下,傳統的IRA就是為了在這個年齡之后提取資金。因此,除非你非常接近或超過這個年齡,否則CD可能更有意義,如果它是你不可能退出的錢。一般來說,在59 1/2之前退出IRA時,您將受到10%的罰款。

對于需要以固定利率保存的貨幣,IRA CD可能是一個不錯的選擇,并且不會暴露于投資的波動性,例如股票或交易所交易基金(ETF)。它也可能是您希望受到聯邦存款保險公司(FDIC)或國家信用合作社管理局(NCUA)信用合作社保護的金錢的好地方。始終確保您的IRA儲蓄賬戶或CD由FDIC支持,并且存款在保險限額內。

你的年齡 - 你退休的程度 - 以及風險承受能力也會影響你的決定。

3.聯系合適的機構以打開您的帳戶

如果401(k)公司正在發送支票,您的IRA機構可能會要求以特定方式支票,并且可能要求支票中包含您的IRA賬號。

請仔細遵循您的IRA機構的說明,以避免并發癥。您的401(k)機構可能能夠將資金連接到IRA機構。因此,請咨詢該機構,了解將401(k)推廣到IRA的選項。使用此選項是否有任何費用。

4.查看開始翻轉過程的步驟

設置IRA后,您可能會被要求聯系您的401(k)管理員。您需要選擇直接翻轉。

在IRA直接轉期中,資金將直接從您的401(k)發送到IRA,而無需您觸摸資金。重要的是,您指定直接轉期,以便您沒有支付給您的支票 - 觸發強制性20%的稅前扣繳。

5.記住60天的規則

您從收到退休計劃之日起60天內將其存入合格賬戶; 否則,這將是一個應稅的事件。

您的401(k)機構可能會向您,您開設IRA的機構發送紙質支票,或者可以通過電匯轉賬無紙資金。

如果從分配中扣除稅款,您將需要使用其他資金來兌現全部金額。

怎么做你以前雇主的現有401(k)

您可能需要咨詢稅務專業人士,以確保您做出最適合您的獨特情況的決定。

以下是一些需要考慮的選項。

與前任雇主保持401(k)

在這種情況下,你不會改變一件事。只需確保您仍然主動監控您對績效計劃的投資,并了解發生的任何重大變化。

如果您真的喜歡當前的投資選擇并且支付的費用很少,那么這可能是您的正確選擇。

將其翻到傳統的IRA

如果你想翻轉你的401(k)并且你現在不想要一個應稅事件,這是有道理的。如果您有現有的傳統IRA,您可以在一個地方合并所有IRA資金。

Bankrate首席金融分析師CFA Greg McBride表示,有很多共同基金公司和經紀公司提供免傭共同基金和免傭金ETF。

麥克布萊德說:“你還想確保你滿足任何賬戶最低要求,這樣你就不會因為低余額而獲得賬戶維護費。” “......指數基金的費用率最低。所以是的,有一種方法可以讓你真正減少很多不必要的費用。”

根據傳統的IRA,您可能無法添加到現有的IRA。因此,請先咨詢您的IRA機構。

如果您現在的稅率低于您認為未來的稅率,那么這種策略可能有意義。但是,有些401(k)計劃不允許您直接將其轉交給羅斯IRA。如果是這種情況,您將不得不將401(k)轉換為傳統的IRA,然后將其從那里轉換為Roth IRA。

“法律信函表明可以(將401(k)卷入羅斯愛爾蘭共和軍)。但在實踐中,你的401(k)計劃可能不允許這樣做,”CP??A / PFS成員Michael Landsberg說。美國注冊會計師協會個人理財規劃執行委員會。

轉入羅斯個人退休賬戶的資金以前從未征稅,因此必須將其納入您的總收入中以用于納稅目的。

把它交給你新雇主的401(k)

如果您的新雇主的401(k)計劃接受翻轉,如果計劃的費用率低于您之前雇主的401(k),這可能是一個不錯的選擇。

如果您更喜歡新雇主的投資選擇,那么這樣做也是有意義的。

雖然401(k)貸款僅用于極端緊急情況,但您可以根據雇主的401(k)規則取出之前的401(k)余額 - 如果您將資金轉移到新的雇主的計劃。

滾動401(k)的好處

您可以合并您的401(k)帳戶

特別是如果你經常換工作,你可能會發現自己有很多401(k)賬戶。您擁有的賬戶越多,積極做出決策就越困難。

你可能有更多的投資選擇

使用您的401(k),您將受限于所提供的投資和賬戶選項。IRA可以為您提供更多樣化的項目選擇。

這可能包括投資個人股票,債券或其他可能在您的401(k)中不可用的車輛。

您不能在之前的雇主處添加401(k)。但是,例如,如果將其翻譯成傳統的IRA,您可以添加到傳統的IRA。您必須遵守年度愛爾蘭共和軍捐款指南。

您可以選擇將帳戶帶到任何您喜歡的地方

也許您已經有一位與之合作的財務顧問或財務策劃師。或者你有經紀人,你的部分資金正在管理中。這些可能是推翻你的401(k)的好理由。

您可以選擇不翻轉401(k)的原因

你喜歡你現在的401(k)

如果您處于收費較低的環境中,您可能希望利用此優勢并保留當前的401(k)計劃。將此費用結構與在IRA中獲得資金的成本進行比較。

如果沒有損壞,請不要修理它。如果您喜歡目前的投資選擇,那么留在您之前雇主的401(k)計劃中可能是有意義的。

401(k)可以提供IRA沒有的好處

如果您將退休賬戶保留在401(k),您可以在55歲時獲得這筆錢,而不需要支付10%的額外提前提款稅。

如果在您離開雇主后向您提出分配,并且在您年滿55歲時或之后發生分居,那么避免以401(k)提前10%的提款罰款的一種方法是。

在愛爾蘭共和軍中情況并非如此,在59 1/2之前退出時通常會受到10%的罰款。

您可以推遲401(k)中基金所需的最低分配(RMD)

您目前無需支付RMD,直到您年滿4月1日或退休年份的4月1日之后。

所以,如果你仍然在那個年齡工作,如果錢存在401(k),你可以推遲一些你的RMD。

您不能從IRA獲得貸款

如果您將資金轉入IRA,您肯定無法選擇401(k)貸款。雖然不建議退休基金提供貸款,但在極端緊急情況或短期緊急情況下選擇此選項可能會更好。

其他需要考慮的事項

凈未實現增值(NUA)和公司股票在401(k)

如果您擁有401(k)的公司股票,將這些股票轉移到應稅經紀賬戶以利用NUA可能是有益的。NUA是您在401(k)中為公司股票支付的價格與現在的價值之間的差額。

如果您為公司股票支付了20,000美元,而現在價值100,000美元,則NUA為80,000美元。

NUA的好處是,您現在支付普通所得稅(基于您最初支付的款項)。Landsberg說,這可能高達37%,現在是最高的稅率。

您將享受資本收益待遇,即使在最高稅率范圍內,任何升值也只有20%。

Landsberg說,NUA最有意義,稅率差異越大。

“如果使用得當,凈未實現的升值是一個非常強大的工具,”Landsberg說。“......如果您正確使用NUA規則,那么您可以獲得創造性并可能獲得相當不錯的意外收獲。”

NUA可能需要在59 1/2之前提前繳納10%的提款稅。

您的計劃中的所有既得余額需要在同一納稅年度內的一個納稅年度內分配。它還需要在“觸發事件”的一年內完成。觸發事件包括:死亡,殘疾,離職或達到年齡59 1/2。

當心401(k)余額最低限額

如果您的帳戶余額低于5,000美元,您的雇主可能會要求您移動它。在這種情況下,請考慮將其交給您的新雇主計劃或IRA。

始終跟蹤您辛苦賺來的401(k)錢,并確保將其投資或維護在對您有意義的帳戶中。

據FINRA稱,如果您之前的401(k)余額低于1,000美元,您的雇主可以選擇兌現您的賬戶。

你有多長時間翻過401k?

根據美國國稅局的說法,如果你的前雇主401(k)中有超過5000美元,你通常不會被迫推翻你的401(k)。

根據美國國稅局的說法,如果從您的退休計劃直接向您發放分配,您可以在“收到退休計劃”之日起60天內將其推廣到另一個計劃或IRA。

但是,如果您在前雇主的401(k)中有超過5,000美元 - 并且您沒有將其交給新雇主的計劃或IRA - 那么做出此決定通常沒有時間限制。

將401k翻轉到IRA會更好嗎?

如果您喜歡您的前雇主401(k)計劃 - 投資選項和投資的費用比率 - 那么將其轉換為IRA并不一定更好。但您可能會發現,如果您將401(k)轉入IRA,您可能會有更多投資選擇。比較費用率和費用,看看哪種方案最適合您。滾動您的401(k)到IRA可能會導致您獲得經紀賬戶獎金,具體取決于經紀人的規則和限制。

Kaleb Paddock是科羅拉多州帕克市Ten Talents Financial Planning的認證財務規劃師,他表示,典型的401(k)計劃只有大約20到40個共同基金。但IRA可以讓您訪問數以千計的交易所交易基金(ETF)和共同基金。

“另一個原因可能是,如果你想投資于對社會負責的基金或根據一定價值投資的基金,這些基金可能不會在你的401(k)或你以前的雇主401(k)中提供,”Paddock說。“但是通過將其轉交給......這些大型托管人之一,您可能能夠獲得可能具有社會責任感或以某種方式符合您的價值觀的資金 - 并以這種方式為您提供更多選擇。”

滾動401k時我需要納稅嗎?

只要您在“收到退休計劃”之日起60天內將您的401(k)轉入另一個計劃或IRA,它就不應該是一個應納稅的事件。直接翻轉是另一種可用于翻轉401(k)的方法。根據美國國稅局的說法,稅收一般不會從轉賬金額中扣除,這可以通過支票支付給您的新合格計劃或IRA賬戶來處理。

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